www.darkstar.ru ::: Кратко о главном. Авто - мото сайт.

Декабрь 3, 2007

Автомобиль в кредит, достоинства и недостатки

Опубликовано в: Авто, Полезные советы — Kaa @ 16:32

Согласно данным, полученным на основе предоставляемой дилерами статистики, сегодня в кредит у нас продается около 40% всех новых иномарок, причем эта цифра продолжает стремительно увеличиваться. По оценкам экспертов, к 2010 году такие продажи достигнут 60%. Например, в Западной Европе за наличные приобретается лишь 10% машин.

Если решено взять машину в кредит, то у будущего автовладельца есть два принципиально разных маршрута движения. Можно выбрать автосалон, в котором будет приобретаться машина и уже на месте наводить справки о кредитных программах. Другой вариант - сначала определиться с банком-кредитором и, заручившись его поддержкой, отправляться на поиски новой машины.

Выбирая первый путь, обратите внимание на кредитного менеждера - он может быть сотрудником банка, но чаще всего это работник дилерского предприятия, а потому может ошибаться, комментируя преимущества и недостатки различных кредитных программ. Выбирая банк самостоятельно, изучите полный набор документов, которые в перспективе придется подписывать. Список необходимых бумаг можно получить непосредственно в салоне или отыскать в Интернете на сайтах банков. Зато, если вы уже приехали в салон, можно прямо на месте заполнить анкету-запрос, а банк придется посетить лишь единожды - для подписания кредитного договора.

Выбрав второй путь и заручившись поддержкой банка, можно смело отправляться за новой машиной, причем в таком случае нет абсолютно никакой привязки к конкретной марке и дилерскому центру. Главное, если цена автомобиля и, соответственно, сумма кредита еще не определены, - сделать запрос на сумму, несколько превышающую запланированную. Отказаться от лишних денег можно всегда, а вот если приглянется машина хоть на 100 долларов дороже, чем подтверждено банком, придется делать новый запрос и ждать рассмотрения заявки кредитным комитетом.

Выбирая банк-кредитор, стоит обратить внимание еще и на возможность досрочного погашения кредита. На первый взгляд, все просто: большинство банков позволяет бесплатное досрочное погашение после 3-6 месяцев с момента покупки машины (если вносить всю сумму сразу, то придется платить комиссию в 1-3% от суммы кредита). Но и здесь есть свои тонкости. Одни банки допускают как полное, так и частичное погашение задолженности. Другие же, не оговаривая этого в договоре, не разрешают ускоренных выплат. Это вынуждает платить проценты за пользование кредитом и одновременно накапливать дома или в банке излишки семейного бюджета, которые могли бы пойти на погашение долга.

Выбор валюты кредита, как показывает практика, проблем у покупателей не вызывает - в 99% случаев валютой автокредита являются доллары. К тому есть две предпосылки: снижение курса доллара по отношению к рублю и более низкие процентные ставки по долларовым займам.

Наибольшим спросом сегодня пользуются автокредиты с минимальным или даже нулевым первым взносом. Такой подход обусловлен желанием сэкономить наличные деньги на иные нужды, а также необходимостью дооснастить машину дополнительными опциями. А за саму машину можно расплачиваться постепенно, в течение нескольких лет. После коротких проверок по своим каналам и недолгой беседы с заемщиком (часто по телефону), банк охотно идет на такие сделки - сумма выдаваемого кредита больше, а, следовательно, выше и доход. По статистике, проблемы с выплатами случаются крайне редко.

Одним из главных плодов конкурентной борьбы между банками для конечных потребителей стало сокращение минимального набора документов, необходимых для получения кредита. Во многих банках ныне достаточно предоставить паспорт, копию свидетельства о браке (если есть) и копию трудовой книжки, заверенную работодателем. Справка о доходах часто не нужна совсем или можно ограничиться письменным заявлением в свободной форме.

Размер ежемесячных выплат по кредиту, как правило, фиксируется на одном уровне и не меняется с течением времени, что позволяет точнее планировать свой бюджет. Самый простой путь погашать задолженность - переводить средства со счета в другом банке или вносить наличными в офисе или филиалах банка-кредитора. Кроме того, многие банки располагают собственными сетями банкоматов, способных принимать наличные и зачислять их на счет клиента.

Вопреки распространенному мнению, никаких ограничений на использование машины банк не накладывает, поскольку ее собственником на все время действия кредитного договора является кредитуемый покупатель. Просто для того, чтобы недобросовестный автолюбитель не продал машину, не расплатившись по кредиту, банк забирает на временное хранение - до полного погашения долга - паспорт транспортного средства (ПТС). Без него автомобиль продать невозможно. Кроме того, банк требует предупреждать его при желании выехать на машине за границу. Дело в том, что стандартный полис КАСКО действует лишь на территории России, а потому при выезде за рубеж машину придется страховать дополнительно.

Нельзя забывать, что в сделке обязательно участвует еще и страховая компания, где машина должна быть застрахована. Наличие такой страховки позволяет банку уверенно выдавать деньги под сравнительно небольшой процент, отказаться от залога и получить почти стопроцентную гарантию возврата собственных средств - в случае угона или серьезной аварии страховая компания полностью покрывает кредитору его затраты.

Но главное, нередко страховая компания выступает не только гарантом возвращения средств банку, но еще и его прямым партнером - между ними возникают особые финансовые отношения. Например, банк может предоставить заемщику кредит под низкий процент, но обяжет его страховать машину в ангажированной СК по завышенной ставке. В предельном случае банк может даже выдать кредит вообще без процентов, но тогда стоимость страховки возрастет еще больше.

Вот почему, проводя предварительные расчеты разных схем и сравнивая проценты по кредиту, не следует забывать о цене страховки. Ведь страховая премия высчитывается исходя из полной цены машины и часто фиксируется сразу на весь срок кредитования. В то время как проценты по кредиту берутся только за остаток кредита, который с каждой выплатой уменьшается. Так что фактически размер процентной ставки, умноженный на срок выдачи кредита, можно делить пополам - сумма долга уменьшается линейно.

Нельзя забывать и о том, что все мы - люди. В условиях постоянных пробок велика вероятность того, что страховкой придется воспользоваться. А значит, подписывая страховой полис, нужно изучить его внимательнее, чтобы в случае аварии не оказаться в буквальном смысле у разбитого корыта. Например, часто страховые компании, заявляя низкую цену, предлагают агрегатную страховку с уменьшаемой страховой суммой. Таким образом, при любой, даже самой маленькой аварии, страховая сумма сокращается на стоимость ремонта. Значит, если после восстановления машину угонят или она попадет в еще более серьезную аварию, страховая компания выплатит стоимость машины за вычетом не только амортизации, но и стоимости всех предыдущих ремонтов. В итоге может оказаться, что, побывав несколько раз в аварии, а затем еще и лишившись автомобиля, вы не только потеряете машину, но и останетесь должником банка.

Рассматривая предложения различных банков, следует помнить: какие бы условия ни сулила реклама, банк не может предоставить кредит меньше, чем под 9-11% годовых в валюте или под 14-16% годовых в рублях. При меньшем проценте кредит банку просто не выгоден, и получить недостающую сумму он может двумя путями: с покупателя машины (косвенными платежами) или с продавца. В первом случае следует искать скрытые платежи. Это может быть как завышенная цена страховки, так и комиссия за выдачу кредита и ведение ссудного счета. Но не исключена и вероятность того, что недостающие проценты согласится компенсировать автосалон или даже сам автопроизводитель. Например, многие дилерские центры готовы предоставить беспроцентный кредит при условии первого взноса 40-50%.

Статьи по этой же теме:

1 комментарий »

  1. “9-11% годовых в валюте”
    Хм, у нас эффективные ставки стартуют от 15%. Есть, конечно, варианты…

    Комментарий от Кредитный брокер — Август 6, 2008 @ 12:35 пп

RSS лента комментариев этой записи.

Оставить комментарий

Работает на WordPress